સરકારે ₹2,000થી વધુના વેપારી વ્યવહારો (merchant payments) પર 0.4% મર્ચન્ટ ડિસ્કાઉન્ટ રેટ (MDR) લાદવાનો નિર્ણય લીધો છે. આ સાથે સંસદની નાણાં બાબતોની સ્થાયી સમિતિનો 32મો અહેવાલ પણ ચર્ચામાં છે. અહેવાલમાં અનુમાન છે કે ભવિષ્યમાં UPI પર માસિક 15 હજાર કરોડ વ્યવહારો થઈ શકે છે અને 60 કરોડ નવા વપરાશકર્તાઓ જોડાઈ શકે છે. સમિતિએ UPI માટે સ્વ-નિર્ભર આવક મોડેલની જરૂરિયાત પર ભાર મૂક્યો છે.
સંસદમાં રજૂ થયેલા સમિતિના 32મા અહેવાલમાં જણાવાયું છે કે નાણાં મંત્રાલયે જાહેર તિજોરી પર વારંવાર બોજ નાખ્યા વિના UPIને આર્થિક રીતે ટકાઉ બનાવવા માટે આવકનું માળખું તૈયાર કરવું જોઈએ. સમિતિએ સ્વીકાર્યું કે નાના શહેરોમાં જ્યાં ડિજિટલ પેમેન્ટનો વ્યાપ મર્યાદિત છે ત્યાં ડિજિટલ ચૂકવણીને વેગ આપવા માટે સૂચિત ત્રણ વર્ષની યોજના અને કેશબેક જેવા પ્રોત્સાહનો આવશ્યક છે. જોકે, સમિતિએ નાણાકીય તાણ વિના યોજનાની લાંબા ગાળાની સક્ષમતા સુનિશ્ચિત કરવા માટે સ્વ-નિર્ભર આવક મોડેલ શોધવાની દિશામાં ગંભીરતાથી કામ કરવાની સલાહ પણ નાણાકીય સેવા વિભાગને આપી છે. અહેવાલમાં સ્પષ્ટપણે કહેવાયું છે કે MDRનો સંપૂર્ણ અભાવ અથવા ‘ઝીરો-MDR’ વ્યવસ્થા બેંકો અને પેમેન્ટ ઓપરેટરો માટે આર્થિક રીતે ટકાઉ રહી નથી; ચાર્જ લાદવાના નિર્ણય પાછળનું આ જ કારણ છે.
ચાર્જ લગાવવાનો નિર્ણય શા માટે લેવામાં આવ્યો? ઇન્ફ્રાસ્ટ્રક્ચર ખર્ચ: UPI નેટવર્કની જાળવણી માટે બેંકો અને પેમેન્ટ પ્રદાતાઓ વાર્ષિક ₹20,000 કરોડ સુધીનો ખર્ચ કરે છે. ટેક્નોલોજી અને સુરક્ષા: વ્યવહારોની વધતી સંખ્યાને કારણે સાયબર સુરક્ષા, છેતરપિંડી નિવારણ અને તકનીકી અપગ્રેડમાં સતત રોકાણની જરૂર પડે છે. સ્વ-નિર્ભર આવક મોડેલ: સરકારી સબસિડી પરની નિર્ભરતા ઘટશે. સામાન્ય વપરાશકર્તાઓ માટે P2P વ્યવહારો અને ₹2,000થી ઓછી રકમના વ્યવહારો મફત રહેશે.
સમિતિએ તેના અહેવાલમાં આંકડાઓનો ઉપયોગ કરીને આ મુદ્દાની ગંભીરતા પર પ્રકાશ પાડ્યો છે. સમિતિના અંદાજ મુજબ, ભવિષ્યમાં UPI દ્વારા દર મહિને અંદાજે 150 અબજ વ્યવહારો થવાની અપેક્ષા છે અને આ નેટવર્ક સાથે લગભગ 60 કરોડ નવા વપરાશકર્તાઓ જોડાઈ શકે છે. આ આંકડા UPIના વ્યાપના ઝડપી વિસ્તરણને દર્શાવે છે, પરંતુ તે એક નોંધપાત્ર પડકાર તરફ પણ ઈશારો કરે છે.
સરકાર સબસિડી અથવા પ્રોત્સાહનો દ્વારા બેંકો અને પેમેન્ટ કંપનીઓને થતા વાસ્તવિક ખર્ચ જેમ કે સર્વર, સુરક્ષા, છેતરપિંડી નિવારણ અને ઈન્ફ્રાસ્ટ્રક્ચરની જાળવણીનો ખર્ચના માત્ર 11 ટકા હિસ્સો જ પૂરો પાડે છે. બીજા શબ્દોમાં કહીએ તો, ખર્ચવામાં આવતા દરેક ₹100 સામે સરકાર માત્ર ₹11નું યોગદાન આપે છે, જેનાથી બાકીના ₹89નો બોજ બેંકો અને પેમેન્ટ કંપનીઓએ ઉઠાવવો પડે છે. તેવી જ રીતે, જો સરકારે UPI પર પ્રમાણભૂત MDR વસૂલ્યો હોત તો બેંકો અને કંપનીઓને જે આવક થઈ હોત, તેની સરખામણીમાં સરકાર હાલમાં તે રકમના માત્ર 14 ટકા જ “વળતર” (compensation) તરીકે આપે છે. સરળ શબ્દોમાં કહીએ તો, વપરાશકર્તાઓ માટે UPI મફત હોવા છતાં તેનું સંચાલન ખર્ચાળ છે, અને સરકારની નાણાકીય સહાય વાસ્તવિક ખર્ચ અને સંભવિત આવક બંનેની તુલનામાં ઘણી ઓછી છે.
સમિતિએ ચેતવણી આપી છે કે આ અસંતુલન ભંડોળની દ્રષ્ટિએ એક માળખાગત ખાધ (structural funding gap) ઊભી કરી રહ્યું છે, જે UPI-સંબંધિત ઈન્ફ્રાસ્ટ્રક્ચરમાં ભવિષ્યના રોકાણ પર સીધી અસર કરી શકે છે. સમિતિએ એ વાત પર પણ ભાર મૂક્યો છે કે સરકારે એ સુનિશ્ચિત કરવું જોઈએ કે મૂડી એકત્ર કરવા, મોટા વિલીનીકરણ (mergers) કરવા અને વિદેશી રોકાણ આકર્ષવાના પ્રયાસો જાહેર ક્ષેત્રની બેંકોના આવશ્યક કાર્યો—જેમ કે પ્રાથમિકતા ધરાવતા ક્ષેત્રોને ધિરાણ આપવું અને ઓછો નફો કરતી ગ્રામીણ શાખાઓનું સંચાલન કરવું—ને નબળા ન પાડે.
હાલમાં UPI માર્કેટ કેટલું મોટું છે? ચાલો હવે ભારતમાં UPI નેટવર્કના વર્તમાન વ્યાપ પર નજર કરીએ. વર્તમાન આંકડા દર્શાવે છે કે દેશમાં દરરોજ અંદાજે 66 કરોડ UPI વ્યવહારો થઈ રહ્યા છે. માત્ર જુલાઈ 2026ના મહિનામાં જ લગભગ 23.66 અબજ UPI વ્યવહારો નોંધાયા હતા.