હોમ લોનની ઈએમઆઈ લાંબા સમય સુધી ચાલે છે. ખાસ કરીને 20 કે 30 વર્ષની લોનમાં વ્યાજ તરીકે મોટી રકમ ચૂકવવી પડે છે. પણ જો તમે દર વર્ષે લોનમાં વધારાના ₹1 લાખ ભરો, તો ઈએમઆઈ ઉપરાંત લોનની મુદત ઘણી ટૂંકી થઈ શકે છે. અમે 8.5% વાર્ષિક વ્યાજ દર લઈને આ ગણતરી કરી છે. દર વર્ષના અંતે વધારાના ₹1 લાખ ભરવામાં આવે છે. ઈએમઆઈ ઘટાડવાને બદલે પ્રીપેમેન્ટનો આખો ફાયદો લોનની મુદત ઘટાડવામાં વપરાય છે.
જો તમારી પાસે ₹20 લાખની હોમ લોન છે અને તમે દર વર્ષે વધારાના ₹1 લાખ ભરો છો, તો 15 વર્ષની લોન લગભગ 8 વર્ષ અને 8 મહિનામાં પૂરી થાય છે. એટલે કે તમે લગભગ 6 વર્ષ અને 4 મહિના વહેલા દેવાથી છૂટકારો મેળવો છો.
20 વર્ષની લોનનો સમયગાળો લગભગ 10 વર્ષ થઈ જાય છે. એટલે કે લોન લગભગ 10 વર્ષ વહેલી પૂરી થાય છે. 30 વર્ષની લોનમાં દર વર્ષે વધારાના ₹1 લાખ ભરવાથી લોન લગભગ 11 વર્ષમાં બંધ થાય છે, જે પૂરા 19 વર્ષ વહેલી છે.
₹30 લાખની લોનમાં પણ દર વર્ષે ₹1 લાખની પૂર્વ ચુકવણી મોટો ફરક પાડે છે. 15 વર્ષની લોન લગભગ 10 વર્ષમાં બંધ થાય છે, એટલે કે લગભગ 5 વર્ષ બચે છે.
20 વર્ષની લોન લગભગ 11 વર્ષ અને 9 મહિનામાં બંધ થાય છે. 30 વર્ષની લોન લગભગ 13 વર્ષ અને 10 મહિનામાં પૂરી થાય છે, એટલે કે કુલ લગભગ 16 વર્ષ અને 2 મહિના વહેલી.
વાર્ષિક ₹1 લાખથી આટલો મોટો ફરક કેમ પડે છે?
હોમ લોનની ઈએમઆઈમાં સામાન્ય રીતે શરૂઆતનાં વર્ષોમાં વ્યાજનો હિસ્સો વધારે હોય છે. જ્યારે તમે દર વર્ષે વધારાના ₹1 લાખ ભરો છો, ત્યારે એ રકમ સીધી બાકી મુદ્દલ ઘટાડે છે. પછીના મહિનાઓમાં ઓછી મુદ્દલ પર વ્યાજ લાગે છે. આ રીતે ચાલુ રહે છે. પરિણામે તમે નિયમિત ઈએમઆઈ ભરતા રહો તો પણ લોનની મુદત ઝડપથી ઘટે છે.
સૌથી મોટી અસર ક્યાં દેખાય છે?
સૌથી મોટી અસર લાંબા ગાળાની લોનમાં દેખાય છે. ઉદાહરણ તરીકે ₹20 લાખની 30 વર્ષની લોન પર દર વર્ષે વધારાના ₹1 લાખ ભરવાથી લોન લગભગ 19 વર્ષ વહેલી પૂરી થાય છે. એટલે કે લોન 30 વર્ષને બદલે લગભગ 11 વર્ષમાં ચૂકવાઈ જાય છે.
જો તમને દર વર્ષે બોનસ, ઇન્ક્રીમેન્ટ કે બીજી કોઈ વધારાની રકમ મળે છે, તો તમે તેનો એક ભાગ હોમ લોન પ્રીપેમેન્ટમાં મૂકી શકો છો. આનાથી વ્યાજનો બોજ અને લોનની મુદત બંને ઘટે છે.